每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

　　“購買銀行金卡送500萬交通意外保險”，“刷卡買機(jī)票送100萬航空保險”……形形色色的信用卡促銷信息，讓人心動。

    繼《每日經(jīng)濟(jì)新聞》上周報道交通銀行（601328，SH）網(wǎng)站銷售“刷得?！币馔獗ｋU產(chǎn)品被指為無保單、無保單號的“三無”產(chǎn)品后，記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“刷得?！钡膯栴}也出現(xiàn)在銀行信用卡免費贈送的一些保險產(chǎn)品上。目前銀行信用卡所謂贈送的保險也通常不提供保險單，由此引出一個疑問：銀行是否真的及時給消費者買了保險呢？而一旦出險，沒有保單又怎樣理賠呢？記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

信用卡贈送保險無保單

    劉先生是某股份制銀行信用卡金卡客戶，該行承諾給他贈送500萬的旅游交通意外保險，但他卻沒有收到銀行給他的保單。

    記者以持卡人身份致電該銀行，該行客服人員稱，只有銀行信用卡尊貴金卡客戶才會贈送這份500萬的交通意外保險，這份保險不會給持卡人提供保單、保單號，只要客戶符合贈送條件銀行就會贈送，出了事情先找銀行，然后會有專人聯(lián)系，這個保險是由人保財險深圳分公司提供的。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行信用卡中心都有贈送的保險，而這些保險大多數(shù)是沒有保單的。如中行南航明珠信用卡、廣東發(fā)展銀行的信用卡等所贈送的保險產(chǎn)品。

    以廣東發(fā)展銀行的信用卡為例，該行白金信用卡贈送購物保障保險。記者以持卡人身份咨詢該行客服人員，該行客服人員稱，這款保險是贈送的，銀行針對不同的信用卡持卡人有不同的保險贈送，而這份贈送的保險不會有相應(yīng)的保單和保單號提供給持卡人。客服人員稱，發(fā)生事故要理賠的話，客戶可以拔打銀行客服電話。

贈送的是團(tuán)險？

    除銀行外，目前一些保險公司為招徠客戶也會贈送保險。同是免費贈送，那么保險公司贈送的保險又怎樣呢？

    家住北京雙井的黃先生，最近幾天接到中英人壽贈送保險的電話，6月27日中英人壽給他發(fā)短信，告訴他贈送的保險從6月27日24時起生效，同時還發(fā)給他一個98166023的查詢碼，他去中英人壽網(wǎng)站查詢之后，保單號、保險憑證等都可以在該公司網(wǎng)站上打印。

    同樣是免費的保險，為何消費者會面臨不同的待遇呢？某大型險企北京分公司曾與銀行合作，推出過一款意外險，也沒有保單和保單號給消費者。該險企相關(guān)人士解釋稱，這種操作模式屬于團(tuán)體保險的一種，“銀行作為投保人，保險公司將銀行的客戶視為一個整體，進(jìn)行承保，這是團(tuán)體保險一般的操作方式?！巴侗：螅ｋU公司會給銀行提供一張團(tuán)體保單，投保人是銀行，所以不會給消費者保單，但如果消費者出了事情要理賠的話，是可以得到理賠的?！?/p>無保單產(chǎn)品存隱患

    某險企北京分公司從事合規(guī)管理的潘先生認(rèn)為，銀行贈送的保險最好是向受贈人提供保單或者相關(guān)的電子憑證，因為銀行在收到客戶信息之后將其提交給保險公司有一個過程，如果客戶在期間出險的話，就容易引發(fā)糾紛。

    口碑理財網(wǎng)主編高巍認(rèn)為，在2009年1月21日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營短期意外傷害保險的通知》，禁止“無投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)營方式”。由此可以看出，銀行或保險公司的做法違反了監(jiān)管要求。他認(rèn)為，若持卡人出險，如果保險公司或發(fā)卡銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險，則持卡人可能會因為拿不出相應(yīng)的保險憑證或保單號，而被保險公司拒賠。由銀行代辦向持卡人贈送保險手續(xù)及理賠的這一業(yè)務(wù)流程表明，“保單信息未能實時進(jìn)入保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，當(dāng)保險公司和銀行之間出現(xiàn)職責(zé)不清的扯皮情況，也會損害持卡人的利益。

    中保協(xié)一位不愿意具名的法律研究人士認(rèn)為，銀行贈送給客戶的保險，其本質(zhì)是保險產(chǎn)品，那么投保人、被保險人和受益人就應(yīng)該明確，保險服務(wù)的明確需要保險條款來注明。他認(rèn)為，銀行贈送的保險要達(dá)到二點要求，第一是給消費者保單及保單號和保險條款，第二是消費者的個人信息應(yīng)該進(jìn)入所提供這項保險服務(wù)的保險公司的信息系統(tǒng)，方便消費者查詢。

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