◎張敬偉

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是個(gè)好東西，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的市場(chǎng)倒逼比行政命令還管用。

五大國(guó)有商業(yè)銀行2月25日罕見(jiàn)聯(lián)手，在北京舉行簽約儀式，共同推出多個(gè)舉措加強(qiáng)賬戶(hù)管理。五大國(guó)有銀行承諾，將對(duì)客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶(hù)5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶(hù)的費(fèi)用支出。

這是個(gè)好消息——按照五大國(guó)有銀行的說(shuō)法，是落實(shí)普惠金融、保護(hù)存款人利益、提升銀行服務(wù)的具體舉措。

五大國(guó)有銀行覆蓋了中國(guó)最廣泛的銀行個(gè)人客戶(hù)群體。而凡是有手機(jī)者，大多都有使用手機(jī)銀行的經(jīng)歷。手機(jī)轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成為人們的生活方式。其實(shí)包括五大國(guó)有銀行在內(nèi)的所有銀行，都看到了手機(jī)銀行的極大商機(jī)，因而有條件地給予境內(nèi)人民幣手機(jī)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)免除或打折服務(wù)。五大國(guó)有銀行聯(lián)合承諾手機(jī)轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，也是順應(yīng)市場(chǎng)之舉。

國(guó)有商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目多、服務(wù)質(zhì)量不高多年來(lái)一直為人所詬病。面對(duì)一波波的市場(chǎng)嗆聲，銀行并非無(wú)所作為，只是取消收費(fèi)和提升服務(wù)質(zhì)量的努力難以讓消費(fèi)者滿(mǎn)意。伴隨著決策層釋放的諸多改革舉措，金融市場(chǎng)越來(lái)越開(kāi)放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越嚴(yán)酷，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行開(kāi)始處于同一平臺(tái)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

除了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，又多了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。各類(lèi)“寶寶”借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)橫空出世，微博、微信借力互聯(lián)網(wǎng)搭就的更親民、更便捷和更經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)賬平臺(tái)，給金融業(yè)帶來(lái)強(qiáng)烈的市場(chǎng)沖擊。

在傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和新興業(yè)態(tài)的夾擊下，五大國(guó)有銀行只能從政策保護(hù)的非完全市場(chǎng)中走出來(lái)，投入到嚴(yán)苛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不問(wèn)出處，只要市場(chǎng)主體提供的產(chǎn)品和服務(wù)符合消費(fèi)者的要求，就能獲得更多利潤(rùn)。

在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，五大國(guó)有銀行的利潤(rùn)一直排在行業(yè)前列。但是最近兩年，由于上個(gè)經(jīng)濟(jì)周期高杠桿的影響，銀行呆賬、負(fù)債和利潤(rùn)率大幅降低。加之利率市場(chǎng)化改革的基本完成，銀行業(yè)賺取高額利潤(rùn)的時(shí)代結(jié)束。伴隨著這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期去杠桿、去庫(kù)存和降成本等系統(tǒng)化的調(diào)結(jié)構(gòu)改革，防范金融風(fēng)險(xiǎn)成為自上而下的普遍共識(shí)。

在此情勢(shì)下，銀行一方面要為既往的非完全市場(chǎng)行為去疴埋單，另一方面又面臨著適應(yīng)市場(chǎng)全方位挑戰(zhàn)的供給側(cè)改革。就此而言，五大國(guó)有銀行聯(lián)合發(fā)布手機(jī)轉(zhuǎn)賬的普惠舉措，實(shí)在是不得已而為之。

如果五大國(guó)有銀行，再不提供契合“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的有效市場(chǎng)需求，整個(gè)市場(chǎng)將為其他金融新業(yè)態(tài)所占領(lǐng)。利潤(rùn)的下滑也逼迫五大國(guó)有銀行抱團(tuán)取暖，通過(guò)普惠金融凝聚人氣，搶灘市場(chǎng)。

本次五大國(guó)有銀行的金融普惠行動(dòng)，除了手機(jī)轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，還涉及了如何更好地保護(hù)客戶(hù)資金和信息安全的問(wèn)題。個(gè)人信息被泄露甚至被銀行柜臺(tái)人員倒賣(mài)，客戶(hù)資金被盜刷，也是各大銀行的硬傷。保障客戶(hù)信息和資金的雙安全，是金融機(jī)構(gòu)必須恪守的底線(xiàn)。

五大國(guó)有銀行給出的答案是，在保護(hù)客戶(hù)個(gè)人隱私方面，重點(diǎn)落實(shí)實(shí)名制，嚴(yán)格客戶(hù)身份審核。不過(guò)，實(shí)名制已成常態(tài)，要保護(hù)客戶(hù)隱私，除了銀行嚴(yán)格制度安排，還應(yīng)通過(guò)國(guó)家立法，嚴(yán)格懲戒泄露個(gè)人隱私的行為。這不僅適用于金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)成為普適的剛性約束。

至于保護(hù)客戶(hù)資金安全，五大國(guó)有銀行采取的是賬戶(hù)分類(lèi)管理，實(shí)現(xiàn)存款、消費(fèi)和理財(cái)各賬戶(hù)間的物理隔離。但愿其能夠說(shuō)到做到。

由市場(chǎng)配置資源，供給側(cè)和消費(fèi)端才能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的平衡。五大國(guó)有銀行也只有在全方位、無(wú)障礙和全流程的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，才能更好地提升服務(wù)?？梢钥隙ǖ氖牵煞葜坪屯赓Y銀行能夠做到的，國(guó)有商業(yè)銀行也應(yīng)該做到，而且還應(yīng)做得更好。

（作者為察哈爾學(xué)會(huì)研究員）