廣州市民張小姐近日告訴記者，以往投資之外的資金都存活期，以備不時(shí)之需。如今，銀行有開(kāi)放式的理財(cái)產(chǎn)品，而且是T＋0，不僅工作時(shí)間當(dāng)天購(gòu)買(mǎi)當(dāng)天起息，而且當(dāng)天贖回當(dāng)天到賬，比很多互聯(lián)網(wǎng)寶寶更靈活，收益也不低。“現(xiàn)在大部分閑余的錢(qián)，都購(gòu)買(mǎi)了這一類(lèi)產(chǎn)品，一年下來(lái)，幾萬(wàn)元的本金就比平常多賺了上千元。”張小姐說(shuō)。據(jù)了解，張小姐購(gòu)買(mǎi)的某股份制銀行的開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是3.4%。

普益標(biāo)準(zhǔn)分析師指出，開(kāi)放式預(yù)期收益型并非是銀行理財(cái)形式演變的終點(diǎn)，逐步培養(yǎng)投資者轉(zhuǎn)向凈值型產(chǎn)品，使銀行理財(cái)真正回歸到“代客理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)”的本質(zhì)上，才是銀行理財(cái)所期望的方向。

不要盲目配置外幣理財(cái)產(chǎn)品

普益標(biāo)準(zhǔn)最新數(shù)據(jù)顯示，去年商業(yè)銀行共發(fā)行了1915款外幣理財(cái)產(chǎn)品，同比增加了43%，其中以美元理財(cái)產(chǎn)品為主。

某股份制銀行相關(guān)人士表示，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益主要由兩部分構(gòu)成，包括外幣升值和理財(cái)產(chǎn)品投資收益。從投資收益來(lái)看，外幣理財(cái)產(chǎn)品的收益并不高。

據(jù)介紹，外幣理財(cái)產(chǎn)品在去年12月份受美元升值影響，收益出現(xiàn)了大幅飆升，達(dá)到1.69%，美元理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率也從去年初的1.3%~1.5%攀升至2%左右，比同期限的人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率低很多。

而從外幣升值的收益來(lái)看，外匯買(mǎi)賣(mài)需要承擔(dān)0.4%~0.5%左右的差價(jià)成本。若外幣升值空間有限，甚至出現(xiàn)匯率回調(diào)，最終換匯后還可能無(wú)法保本。

可在人民幣匯率走高時(shí)換匯

銀行人士也建議，如果市民沒(méi)有外幣需求，不見(jiàn)得要跟風(fēng)兌換美元理財(cái)產(chǎn)品。即使為多元化配置資產(chǎn)，也要基于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，保持合理比例來(lái)規(guī)避匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。如果市民有出國(guó)旅游、留學(xué)的打算和需求，則可以關(guān)注國(guó)際市場(chǎng)、匯率走勢(shì)，趁人民幣匯率相對(duì)走高的時(shí)候分配換匯，定期換購(gòu)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)所需外匯。盡量分散繳納，攤平購(gòu)買(mǎi)外匯的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員魏驥遙表示，面對(duì)外幣理財(cái)?shù)纳郎?，普通投資者一定要理性投資，不要盲目配置外幣理財(cái)產(chǎn)品。以美元為例，美元理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)低于同期人民幣理財(cái)，只有當(dāng)美元升值空間大于人民幣和美元理財(cái)?shù)氖找娌睿顿Y美元理財(cái)才劃算。