每經編輯｜張壽林    

近日央行發(fā)布的銀支付(2017）209號文件通知，明確銀行和第三方支付機構接入網聯(lián)平臺的最后期限，在10月15日之前完成接入網聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作，并于明年6月30日起全部通過該平臺處理支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務。

接近監(jiān)管部門的人士告訴《每日經濟新聞》記者，該通知中的概念界定需要區(qū)分清楚。通知提到“支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務全部通過網聯(lián)平臺處理”，其中針對的是銀行賬戶，而非銀行卡賬戶。銀行卡賬戶的清算由銀行卡清算組織負責，后者在國內目前指的就是銀聯(lián)。

此外，通知也明確，是“涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務”，上述人士告訴記者，不涉及銀行賬戶的網絡支付不在通知范圍內，比如微信零錢轉微信零錢，這是支付機構內部的一個賬戶體系，不涉及跨行結算。

7月下旬，央行支付司相關負責人曾透露，預計到年底接入銀行數量超過200家，覆蓋市場大部分銀行機構。

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●銀聯(lián)相對網聯(lián)業(yè)務類型更廣

在網聯(lián)45家股東中也有銀聯(lián)的身影，股東之一便是銀聯(lián)商務，該機構從事銀行卡收單業(yè)務。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言告訴記者，網聯(lián)平臺是針對第三方支付直聯(lián)模式而推出的，上線主要切入的業(yè)務是支付機構與銀行直連，說是和銀聯(lián)沒有直接的競爭，其實也沒問題。但從更廣的層面看，網聯(lián)的上線，對于銀聯(lián)而言，他肯定迎來了一個競爭者。

銀聯(lián)和網聯(lián)比較起來，前者可以做得業(yè)務類型更為廣泛，可以承接第三方支付清算，也可以做銀行發(fā)起的業(yè)務，還可以做線下收單，網聯(lián)僅針對第三方支付發(fā)起的網絡支付業(yè)務。兩者的關系是銀聯(lián)業(yè)務覆蓋了網聯(lián)，存在交叉。

銀行在掃碼支付領域近一兩年也在持續(xù)發(fā)力。去年底，銀聯(lián)正式推出銀聯(lián)二維碼支付標準。“銀聯(lián)二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應用規(guī)范》兩個規(guī)范。

今年5月，銀聯(lián)聯(lián)合40多家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)標準二維碼產品，主要針對的是線下支付，持卡人通過銀行APP可實現銀聯(lián)云閃付掃碼支付。

中國銀聯(lián)官方曾表示，這一新產品能夠實現不同機構之間二維碼的互聯(lián)互通，幫助商業(yè)銀行有效整合不同機構的海量商戶和用戶資源。

首批支持云閃付二維碼的商業(yè)銀行彼時超過40家，包括工行、農行、中行、建行、交行、招行等全國性商業(yè)銀行，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內其他主要銀行也將基本實現全部開通。

京東金融首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系。京東金融CEO陳生強曾表示，基于銀聯(lián)受理側的開放，作為銀聯(lián)成員機構，銀行、京東金融及其他第三方支付機構等，可以更多地將人力、資金、流量等資源投入到產品創(chuàng)新、用戶體驗層面，建立核心競爭力。

法律學者吳蒙蒙稱，網聯(lián)的推出是要破除支付寶等第三方支付平臺繞過銀聯(lián)等支付清算系統(tǒng)直接與銀行對接的情形，也就是說網聯(lián)是要作為一個中介，一頭對接各個第三方支付平臺，另一頭對接各銀行。

●預計年底接入逾200家銀行

與傳統(tǒng)清算平臺建設不同，網絡支付清算平臺作為我國重要的金融基礎設施，是央行指導市場主體首次運用分布式架構開發(fā)建設的。

7月下旬，央行支付司相關負責人指出，近年來中國網絡支付市場飛速發(fā)展，在促進經濟發(fā)展、便利日常生活的同時，也出現了一些突出問題。央行于2016年牽頭開展的非銀行支付機構風險專項整治工作中，將建設網聯(lián)清算平臺作為一項重點任務。網聯(lián)清算平臺定位于處理非銀行支付機構發(fā)起的涉及銀行賬戶的網絡支付業(yè)務，通過提供統(tǒng)一公共的轉接清算服務，實現資金清算的規(guī)范化、透明化、中心化運作。平臺于2017年3月31日成功啟動試運行，并于6月30日由市場代表性機構開始業(yè)務切量，后續(xù)將加快機構接入速度和切量規(guī)模，最終取締支付機構與銀行的直連模式。

該負責人透露，下一步，平臺還將繼續(xù)舉辦其他銀行機構的接入培訓，預計到年底接入銀行數量超過200家，覆蓋市場大部分銀行機構。

網絡支付清算平臺的建成運行，將有利于暢通支付機構業(yè)務處理通道，進一步滿足社會公眾日益多樣化的支付需求；有利于支付機構降低業(yè)務處理成本，提升業(yè)務處理穩(wěn)定性和處理效率；有利于實現支付機構相關業(yè)務資金清算的透明化，提高金融監(jiān)管的有效性。

中國社科院金融研究所所長助理楊濤表示，金融市場基礎設施具有特殊性，正如前美聯(lián)儲主席格林斯潘在其回憶錄中寫道：“若是要存心搞垮美國經濟，只需摧毀電子支付系統(tǒng)就行了”。支付清算基礎設施，如同經濟基礎設施一樣，在初期嚴重缺乏的時候，需要加大建設力度、盡快布局，從而保障金融“交通和物流”的順暢。但到了一定階段之后，就需全面提高建設質量，嚴格防止“豆腐渣”工程和低效項目。

央行統(tǒng)計數據顯示，2016年中國網絡支付市場交易總規(guī)模達到約1639億筆，位居世界首位。同時公開信息顯示，2016年某中國網絡支付巨頭的實時業(yè)務峰值達到12萬筆/秒，創(chuàng)造了新的世界紀錄。面對如此高并發(fā)處理需求，傳統(tǒng)集中式架構系統(tǒng)難以適配。

網聯(lián)平臺籌備組組長董俊峰介紹，網聯(lián)平臺采用3地6中心多點多活互備設計，傳統(tǒng)業(yè)務系統(tǒng)一般采用2地3中心模式。