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圖片來源：視覺中國

近日，融360發(fā)布了《2018年8月銀行存款利率報告》。報告顯示，8月份各期限定期存款利率均值排名前十的銀行基本為城市商業(yè)銀行。

另外，一年期大額存單利率均值較上月小幅下降，兩年期大額存單利率均值較上月持平，其他期限利率均值均較7月小幅上漲。

值得注意的是，以城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行為主的中小銀行的大額存單出現“流標”現象。同時，部分銀行發(fā)行的大額存單實際認購量僅為計劃發(fā)行量的三成。

中原銀行首席經濟學家王軍指出，中小行大額存單“流標”的情況，既反映了儲戶對于存單發(fā)行主體整體信用、盈利能力和風險管控的挑剔，同時也折射了大額存單這種新型品種相對其他產品門檻高、期限長的劣勢。

存款利率均值前十名基本為城商行

根據上述報告，8月份郵儲銀行三個月、六個月、一年、兩年及三年的定期存款利率均值分別為1.49%、1.75%、2.08%、2.83%、3.63%，均高于其他類商業(yè)銀行。

除郵政儲蓄以外，三個月、六個月、一年、五年定期存款利率均值最高的是城市商業(yè)銀行，而兩年、三年定期存款利率均值最高的是大型商業(yè)銀行。外資銀行沒有五年期的定期存款，其余期限定期存款利率均值在五類銀行中均墊底，三年定期存款利率均值不及3%。

另外，各期限定期存款利率均值排名前十的銀行基本為城商行。

記者注意到，三個月、六個月、一年定期存款利率均值排名第一和第二的均為漢口銀行和湖北銀行。兩年、三年和五年期定期存款利率均值第一名分別是昆侖銀行、齊魯銀行和大連銀行。

王軍表示，一般而言，在存款市場上，城商行相對于國有大行和股份制行的市場競爭力稍差，面對的客戶流失風險更高，從留住存款角度出發(fā)，需要用相對高一些的價格來吸引客戶，盡可能保持市場份額。

黑龍江省農村信用社聯(lián)合社資金運營中心主任張銘富指出，中小銀行因規(guī)模和信用等因素影響，機構布局和客戶結構都使其存款壓力要比國有行和股份制銀行大得多，依靠價格競爭在所難免，同時其貸款客戶的利率也相應較高，高進高出是其特點。

中小行大額存單降溫

據融360監(jiān)測的35家大額存單利率數據，8月份，除一年期和兩年期大額存單利率均值分別較上月小幅下降和持平以外，其他期限利率均值均較7月小幅上漲。8月份大額存單三個月、六個月、一年期、兩年期和三年期利率均值分別為1.642%、1.944%、2.274%、3.183%和4.157%。

記者了解到，近期以城商行和農商行為主的中小銀行的大額存單出現“流標”現象。

9月3日，惠州農村商業(yè)銀行發(fā)行了12單個人大額存單，其中有6單認購量目前為0。另外，昆明官渡農村合作銀行、江蘇高淳農村商業(yè)銀行所發(fā)行的大額存單均有出現實際認購量為0的情況。

大額存單“流標”的情況頻現的同時，還有部分銀行發(fā)行的大額存單實際認購量僅為計劃發(fā)行量的三成。

張銘富指出，大額存單在理財收益面前還是不具有吸引力，只有真正打破剛兌才具有吸引力。另外，中小銀行的信用情況可能也是影響其大額存單吸引力的因素。在存款保險制度下，50萬元以上的存款人可能會衡量中小銀行的信用狀況來選擇存款。

王軍表示，近期出現的中小行大額存單“流標”的情況，既反映了儲戶對于存單發(fā)行主體整體信用、盈利能力和風險管控的挑剔，同時也折射了大額存單這種新型品種相對其他產品門檻高、期限長的劣勢。未來大額存單產品面臨的競爭是多方面的，既有同業(yè)產品的價格戰(zhàn)，還有像大幅降低門檻的各類理財產品。因此，在各家機構紛紛上浮利率的競爭壓力下，光靠打價格戰(zhàn)最終是多輸的局面，唯有進一步創(chuàng)新產品才是勝出之道，才能進一步擴展大額存單市場的發(fā)展空間。

同時，他指出，創(chuàng)新產品思路，包括逐步擴大彈性，進一步提高大額存單的流動性；推動大額存單的利率可以和同業(yè)存單一樣完全市場化定價；適當降低門檻；靈活付息的升級換代產品等。