每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜易啟江    

7月28日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局（簡稱消保局）發(fā)布通報稱，通過投訴調(diào)查發(fā)現(xiàn)太平財產(chǎn)保險有限公司（簡稱太平財險）通過補充協(xié)議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%，漠視并嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系太平財險方面了解相關(guān)情況，但對此對方暫無回復(fù)。

值得一提的是，監(jiān)管部門在調(diào)查保證保險投訴問題的同時，亦積極防范行業(yè)整體信用風(fēng)險上升對保證保險業(yè)務(wù)造成的影響。今年一季度，信用保證保險賠付率大幅上升約50%。

保險金額縮減至原金額的2%

2015年11月，太平財險上海分公司（簡稱太平上分）與某融資租賃有限公司（簡稱租賃公司）簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議》（簡稱《協(xié)議》），雙方同意在此協(xié)議項下開展業(yè)務(wù)。

《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)，車商向租賃公司支付租金；為保證車商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平上分購買貸款履約保證保險，并直接向太平上分支付保險費。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險人，保險金額為貸款本金加利息，保險期間為貸款期限（一年期），保險費率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計承保保單1289筆，保費收入合計739.51萬元，保險金額合計4.69億元。

根據(jù)通報，2018年9月，經(jīng)太平財險總公司批準(zhǔn)，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項目貸款履約保證保險合作協(xié)議之補充協(xié)議》（簡稱《補充協(xié)議》），重新設(shè)置了承保和理賠條件，包括對累計賠償限額等做了修訂。

《補充協(xié)議》中“本項目累計賠償限額為實收保費的110%”等內(nèi)容，與2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》第八條“本保險合同的保險金額為投保時投保人與被保險人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內(nèi)容相比較，《補充協(xié)議》對總的賠償金額進(jìn)行了大幅縮減，下降幅度高達(dá)98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計承保保單201筆，涉及投保人59名，保費收入合計316.64萬元，保險金額合計1.68億元。但是，按照《補充協(xié)議》，太平上分實際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險金額1.68億元變成了實收保費的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財產(chǎn)保險有限公司貸款履約保證保險條款》。

保證保險投訴問題高發(fā)

消保局通報指出，太平財險的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費者合法權(quán)益，嚴(yán)格依法依規(guī)對太平財險進(jìn)行處理。

此外，今年4月，消保局在通報中華財險侵害消費者權(quán)益行為時稱，2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發(fā)。經(jīng)查，中華財險上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信用貸款保證保險業(yè)務(wù)中，存在以下侵害消費者權(quán)益的行為：

一是未在收到消費者理賠申請后告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕ǎ`反了《保險法》第二十三條的規(guī)定。

二是與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)開展信用貸款保證保險業(yè)務(wù)，違反了《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第十條的規(guī)定。

三是未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款。中華財險向監(jiān)管部門報送的信用貸款保證保險條款的被保險人為“（一）經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)開辦貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)；（二）依法設(shè)立的小額貸款公司”，但其承保的信用貸款保證保險的被保險人為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)個人出借人，違反了《保險法》第一百七十條的規(guī)定。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，監(jiān)管部門在調(diào)查保證保險投訴問題的同時，亦積極防范行業(yè)整體信用風(fēng)險上升對保證保險業(yè)務(wù)造成的影響。今年一季度，信用保證保險賠付率大幅上升約50%。

今年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點聚焦高風(fēng)險的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。

6月，銀保監(jiān)會又下發(fā)《監(jiān)管提示函》，再度強調(diào)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險，要求保險公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，謹(jǐn)慎開展新增業(yè)務(wù)；夯實自身基礎(chǔ)，防范合作方風(fēng)險傳遞；妥善處置風(fēng)險，嚴(yán)格壓實高管人員責(zé)任。

為加強財險業(yè)風(fēng)險防控，銀保監(jiān)會擬于8月底前開展一次重點風(fēng)險排查工作。重點排查融資性信用保險和保證保險業(yè)務(wù)、大額且與信用風(fēng)險相關(guān)的其他財險業(yè)務(wù)，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道展業(yè)、承保特殊標(biāo)的物等財險業(yè)務(wù)。

融資性信保業(yè)務(wù)主要包括個人消費類的借款履約保證保險、汽車金融履約、政銀保、銀行商業(yè)貸款保證、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款保證、信用卡統(tǒng)保等細(xì)分業(yè)務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)