每經(jīng)記者｜王琳    每經(jīng)實習記者｜肖婷婷    每經(jīng)編輯｜師安鵬

在陜西，今年5月已成立省深化農村信用社改革工作領導小組，動作不斷的西北大省，已走在了這一輪農信社改革的前頭。

只是，事關縣域金融機構的法律地位、省聯(lián)社的改革……這一輪農信社改革方向，仍有諸多未知。

而多位業(yè)內人士呼吁，改革的目的是，建立良好的地方金融生態(tài)，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，這不應被忽略。

縣域金融機構法人地位受肯定

按照孫天琦的說法，在給央行上報的農信社改革方案中，不少省份想把全省的農信社拉直，從省級層面搞一個超級農商行。

在這種農商行的模式下，有些省份的方案里面，縣上的農商行將保持法人地位，由省上農商行進行參股或者控股；有些省份的方案則是，全省就省上農商行一個法人機構，各縣的聯(lián)社、農商行都變成省級農商行的支行。

關于農信社改革，是否需要保持縣域金融機構的獨立法人地位，一直是爭論焦點之一。

而爭論的原因，還得從我國農村金融的現(xiàn)狀說起。

應該說，我國農村金融需求目前仍遠未被滿足。2019年底發(fā)布的《中國農村金融服務供給與需求研究報告》顯示，根據(jù)調研結果，全國31.39%的樣本農戶存在正規(guī)信貸需求，僅有18.38%的農戶獲得足額信貸。

圖片來源〡每經(jīng)實習記者 肖婷婷 攝

問題還是在供給側。財政部金融司司長王毅透露，我國信用社、農商行的存貸比大概在60%至80%，有的能達到100%，但對于國有商業(yè)大行的縣支行，存貸比有的很高，有相當一部分則僅為30%至40%，不少僅為5%至10%，甚至是0%。

對外經(jīng)貿大學金融學院教授張海洋表示，國有商業(yè)大行在各區(qū)縣的支行其實更愿意在工商貸款、住房貸款業(yè)務上發(fā)力，在助農扶農、支農支小層面，因面臨成本較高、風險較大的問題，發(fā)揮的作用有限。

因此，對于支農支小的農信社，在討論上述各省份方案時，不少專家表達了不贊成的態(tài)度，認為搞成全省超級農商行之后，對縣域支農支小，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度肯定要減弱。

“我國現(xiàn)在不缺大銀行，所以這次信用社改革過程中，一定要保持農信社、縣級農商行法人地位的穩(wěn)定。”孫天琦表示。

省聯(lián)社走向何方？

此輪農信社改革備受關注的另一個焦點，則在于對省聯(lián)社的改革。

作為各省農信機構行業(yè)自律組織的省聯(lián)社，誕生于2003年的一輪農信社改革，原本旨在解決各地農信社出現(xiàn)的“內部控制人”等問題，但在多年發(fā)展之后，自身問題也愈發(fā)凸顯。

被詬病最多的，是省聯(lián)社提名轄下農信社的高管之舉，“剝奪”了基層農村信用社作為省聯(lián)社股東的權利，呈現(xiàn)“掌柜”管“東家”的局面。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛曾撰文表示，省聯(lián)社改革存在4種模式可供選擇，即統(tǒng)一法人模式、金融控股公司模式、金融服務公司模式、聯(lián)合銀行模式。

那么，在省級超級農商行的想法遭遇眾多反對意見之后，省聯(lián)社改革還可能走向什么方向？

“不同地方情況不一，還是差異化（選擇）吧。”曾剛表示。

陜西信合一支行負責人稱，以陜西來說，今后的變革方向或將是逐步取締省聯(lián)社，最終目標是整合全省的縣級機構，向秦農銀行的方向發(fā)展，成立省市縣三級法人結構模式。

這便是所謂的金融控股公司模式，但上述陜西信合人士也表示，“這個目標很難達成”。

所謂的三級法人結構模式，就是成立銀行控股公司（省級農商銀行），組建市級農商行，與縣級農商行（農信社）形成三級法人體制，形成“父子孫”結構的控股方式。

而另據(jù)一接近陜西省聯(lián)社的人士稱，陜西省聯(lián)社改革的初步方案，可能會考慮以陜西信合為主體，另設一家金融服務公司和科技公司。

要建立良好地方金融生態(tài)

今年5月初，陜西省宣布，成立省深化農村信用社改革工作領導小組，并由省長出任小組組長。不少銀行業(yè)界人士將這看作是，新一輪省級農村信用聯(lián)社改革首家啟動的標志。

作為小組成員之一的陜西省金融監(jiān)管局局長蘇虎超向粉巷財經(jīng)（ID：nbdfxcj）表示，目前方案還未確定。

盡管央行層面已多次透露，希望保持縣級金融法人機構，包括縣級農商行法人地位的穩(wěn)定。但一些新的動向也在各地上演。例如，不管是準備開業(yè)的徐州農商行，還是已獲批籌建的福建邵武農商行，縣級農商行的合并已有苗頭。

在陜西，榆林榆陽農商行和橫山農商行合并為榆林農商行，同樣在近期獲銀保監(jiān)會審批通過。這被稱為陜西信合史上首次兩家縣區(qū)級農商行的合并。也有業(yè)內人士認為，這暗示了陜西之后農信社改革的一些趨勢。

這背后，也有今年疫情下中小銀行抱團取暖的原因。此前，中央已宣布下達2000億元地方政府專項債，以支持中小銀行補充資本。

圖片來源〡視覺中國

同樣在陜西，由6家西安地方農信社合并組建的秦農銀行，也被認為提供了另一種改革模式?！蛾兾魇?ldquo;十三五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出，要“支持秦農銀行通過控股、參股，按照母子銀行模式整合省內外農村金融資源”。

不過，一位陜西省人行系統(tǒng)人士表示，改革的方式并不重要，關鍵在于如何通過改革來提升縣域金融法人機構的公司治理，使改革后的農信社作為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的正面力量，而不是基層金融中的負面因素。

孫天琦也認為，農信社改革，最終還是為了服務當?shù)亟?jīng)濟。“如果當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)太差，錢是留不住的”。