每經(jīng)記者｜涂穎浩  袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“59元防疫險，居家隔離1天能領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年!”

隨著疫情防控形勢嚴峻，不少保險公司推出了所謂隔離險，這類產(chǎn)品價格低、購買方便，在社交平臺上迅速收獲了一大波流量。

不過，隨著有消費者吐槽并非“隔離就能理賠”，隔離險“買易賠難”的聲音漸高?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者在某投訴平臺上搜索“隔離險”發(fā)現(xiàn)，消費者對于“觸發(fā)”理賠條件與保險公司的認定存在偏差的情形較為普遍。

隔離險是噱頭嗎？《每日經(jīng)濟新聞》記者在采訪中獲悉，業(yè)內(nèi)普遍認為隔離險是有一定的保障需求存在。一位業(yè)內(nèi)人士表示，險企在設(shè)計產(chǎn)品的初衷是尊重和保障投保人的合法權(quán)益，“隔離險”險種和責(zé)任都比較新，且各家產(chǎn)品的保險責(zé)任、保障范圍、保障期限各不相同，投保人還是要根據(jù)自己的真實需求進行投保。

資深精算師徐昱琛認為，作為獲客產(chǎn)品，隔離險意在拉近保險公司與客戶的距離，一些保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、運營上未能做到專業(yè)化、精細化，如未對隔離常見問題作出清晰、明確規(guī)定，就容易引發(fā)保險理賠糾紛，對公司品牌甚至行業(yè)形象造成損害，實為得不償失。

隔離險：實為意外險附加隔離責(zé)任

早在2020年2月國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席梁濤就曾表示，為防止侵害消費者權(quán)益，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)專屬新冠肺炎保險此類單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營銷噱頭炒作保險產(chǎn)品。那么“隔離險”到底是什么？

市面上常見的的“隔離險”往往都是一年期以內(nèi)的意外險。新冠疫情暴發(fā)后，很多保險公司順應(yīng)市場變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時，擴展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險事故，其中也包括了因新冠肺炎防控政策而強制隔離的津貼，故被消費者俗稱有此類保障責(zé)任的險種為“隔離險”。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，自去年四季度以來，受到疫情反彈的影響，加之投保簡易、保障期間靈活、保費親民等優(yōu)勢，隔離險在各大出行平臺、第三方網(wǎng)站上銷售火爆。以第三方平臺慧擇為例，去年四季度以來相關(guān)產(chǎn)品的月均投保件數(shù)超過6萬件。

市面上常見的隔離險形態(tài)為一年期以內(nèi)的意外險。包括太平財險、現(xiàn)代財險、眾惠財產(chǎn)相互保險在內(nèi)，不少保險公司都有相關(guān)產(chǎn)品銷售。“隔離險就是一個場景化的意外險產(chǎn)品。”一位財險公司內(nèi)部人士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時稱，隔離險并非一類創(chuàng)新保險，其所在公司設(shè)計的隔離險產(chǎn)品已經(jīng)銷售了兩年多，期間也經(jīng)歷了多次迭代。

雖然其實質(zhì)是意外險產(chǎn)品附加隔離責(zé)任，但營銷人員在推介產(chǎn)品時，往往將“隔離獲賠”作為賣點來宣傳?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，以某公司產(chǎn)品為例，其銷售頁面上“隔離補貼200元/天”被大字加粗標識，實際上該產(chǎn)品保障范圍還包括意外風(fēng)險及新冠身故保障10萬元，以及最高3000元的新冠肺炎確診津貼。

業(yè)內(nèi)：兩大原因造成“理賠難”問題

“去年底我在出行平臺上買動車票時，順便買了某保險公司的隔離險。保險頁面上標明對因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的補貼。申請理賠時才發(fā)現(xiàn)，條款中將免費隔離列為免賠責(zé)任。而多地防疫政策中，密接集中隔離均為免費隔離。”消費者小李在某平臺上投訴道。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，類似的隔離險相關(guān)投訴案例并不鮮見，根據(jù)保險公司拒賠理由，看似“觸發(fā)”了理賠條件的案例，實際上屬于免責(zé)條款的情形。

“隔離險給消費者的第一感覺是——只要隔離就能賠付，但是否能賠其實要看免除責(zé)任。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隔離險理賠難主要是兩點原因造成的：

一是件均保費較低，以某款低價航空意外險為例，產(chǎn)品包含的隔離津貼累計最高2萬元，保險公司因此對保險責(zé)任做了比較嚴格的限制；

第二，消費者需要提供隔離證明的材料，在現(xiàn)實生活中也可能遇到問題。因此，保險公司在宣傳上除了明確告知可保范圍之外，也要特別突出不保什么，保險免責(zé)也是保險法的要求，這樣消費者在做好全面權(quán)衡之下，再決定是否購買。

徐昱琛也認為，對保險公司而言，首先，要明確保險條款，對于可保、不可保的情況都要明確；其次，要在銷售頁面上一一列示常見問題，比如：作為次密接被強制集中隔離是否理賠，在實際操作中各城市對中高風(fēng)險劃分標準不一，可以針對具體城市的情形向消費者明確告知理賠條件；此外，在理賠流程上，也可以按照不同城市的不同要求，以舉例子的方式列明需要提供的文件證明材料，讓產(chǎn)品更專業(yè)化、精細化。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控防范逆選擇風(fēng)險

業(yè)內(nèi)人士也強調(diào)，對于消費者而言，購買保險時一定要根據(jù)自身需求，同時也要關(guān)注保險合同責(zé)任。慧擇壽險商品中心總經(jīng)理王寅在受訪時表示，由于該類險種形態(tài)和責(zé)任都比較創(chuàng)新，因此在銷售和理賠過程中，確實存在一些模糊或易混淆的地方。王寅建議，消費者在投保時要注意以下問題：

一是是否滿足投保規(guī)則，如職業(yè)、投保地域、份數(shù)等要求，比如之前有客戶已經(jīng)處于中高風(fēng)險地區(qū)且在隔離區(qū)域仍買了此產(chǎn)品，保險公司就會拒賠；

二是重點關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款，有客戶拒賠是因為保單特約載明隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)了同一保單即便含有5份，也是按1份的保額賠，對于客戶主張的另外4份賠償要求，保險公司按特約執(zhí)行拒賠；

三是理賠時提供的資料需完整并滿足理賠條件，有客戶被拒賠是因為提交的隔離證明文件是非官方機構(gòu)出具的。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)最新獲悉，截至目前，部分公司已經(jīng)下架了“隔離險”相關(guān)產(chǎn)品，不過下架原因暫時不明。

從隔離險產(chǎn)品的定價而言，目前普遍在一兩百元，也有不少產(chǎn)品僅數(shù)十元。徐昱琛認為，以此定價而言，隔離險若能實現(xiàn)全民購買，是一項能賺錢的業(yè)務(wù)。不過，由于逆選擇風(fēng)險的存在，目前在疫情低風(fēng)險地區(qū)的人投保積極性不高。

有險企內(nèi)部人士在與記者交流時坦言，就隔離險業(yè)務(wù)而言，不乏一些人在投保時就抱著鉆漏洞甚至騙保的心態(tài)。記者在某社交平臺上搜索“隔離險”發(fā)現(xiàn)，相關(guān)信息多達數(shù)千條，甚至有人表示，最低9塊9的隔離險躺賺，日賺數(shù)百元，羊毛要早點薅！

為了防范逆選擇風(fēng)險，保險公司也相應(yīng)設(shè)置了投保規(guī)則，如市面上的隔離津貼保險基本上都是兩天后生效。在徐昱琛看來，保險公司還可以通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控，更精細地劃分高風(fēng)險地區(qū)，防范過賠風(fēng)險。

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