每經(jīng)記者｜趙景致    每經(jīng)編輯｜廖丹

這幾年來，人工智能（AI）行業(yè)的發(fā)展可謂如火如荼，吸引了大量資本和人才涌入，人形機器人、AI客服等話題都引起了廣泛關(guān)注。

在銀行業(yè)，此前區(qū)塊鏈等技術(shù)每每出現(xiàn)，業(yè)內(nèi)機構(gòu)都趨之若鶩，但最終現(xiàn)實與想象相差甚遠。目前，隨著人工智能行業(yè)的迅速擴張，有關(guān)AI泡沫的討論也日益增多，銀行業(yè)AI是否有泡沫？技術(shù)飛速發(fā)展下，銀行核心競爭力怎么體現(xiàn)？

6月21日，由深圳香蜜湖國際金融科技研究院聯(lián)合數(shù)字金融合作論壇舉辦的“新形勢下金融科技出海的機遇與挑戰(zhàn)”專題研討會暨課題發(fā)布會在深圳召開。會后，上海交通大學(xué)中國金融研究院副院長、浙商銀行原行長劉曉春接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪。

金融機構(gòu)在應(yīng)用AI時相對更為審慎

NBD：有觀點認為，現(xiàn)在大模型還沒有找到合適的商業(yè)落地，且研發(fā)有表層化特征，比如研發(fā)就是嘗試各種 Prompt。當前，在金融科技領(lǐng)域，特別是生成式 AI 等新技術(shù)熱潮中，你認為是否存在泡沫？

劉曉春：當前社會對人工智能（AI）特別是大模型領(lǐng)域的宣傳，存在一定的泡沫現(xiàn)象。這種泡沫主要體現(xiàn)在：部分宣傳將技術(shù)想象過度渲染，甚至將尚未實現(xiàn)的愿景當作現(xiàn)實進行推廣。

這種現(xiàn)象并非孤例?；仡櫧昙夹g(shù)發(fā)展歷程，從互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、Web3.0到如今的人工智能，其核心敘事邏輯存在高度相似性：每一項新興技術(shù)出現(xiàn)時，市場似乎都傾向于將其描繪為解決所有問題的“萬能鑰匙”。這種過度樂觀的預(yù)期，催生了輿論泡沫，進而在實際應(yīng)用層面也產(chǎn)生了一定泡沫。

泡沫的產(chǎn)生，部分源于科技人員自身被其想象所驅(qū)動，甚至“自我說服”，進而將研發(fā)資源投入到不切實際的方向，造成資源浪費并累積風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域曾經(jīng)的亂象也是前車之鑒——當技術(shù)被神化為違背金融基本規(guī)律的萬能工具時，最終結(jié)果往往是“一地雞毛”。

而產(chǎn)生這種泡沫的核心問題在于創(chuàng)新邏輯的錯位。

一是金融創(chuàng)新本質(zhì)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而非單純技術(shù)創(chuàng)新。技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)定位為工具，服務(wù)于特定的金融業(yè)務(wù)需求，創(chuàng)新的首要任務(wù)，應(yīng)該是深刻理解所要變革的金融業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律。

二是金融體系極其復(fù)雜，非單一技術(shù)可解決。金融涵蓋多樣化的業(yè)務(wù)形態(tài)（如支付、信貸、風控、投資等），每種業(yè)務(wù)均有其獨特規(guī)律和需求。不能將“金融科技”狹隘地等同于“支付效率提升”，或認為“去中介化”能解決所有問題。正如對平臺企業(yè)的分類，金融科技的應(yīng)用也需針對具體業(yè)務(wù)場景進行細分。

當前宣傳存在一個關(guān)鍵誤區(qū)，即“技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)”而非“業(yè)務(wù)驅(qū)動技術(shù)”。正確的路徑應(yīng)是：明確需要解決的金融業(yè)務(wù)問題，再尋找適配的技術(shù)解決方案。任何技術(shù)都有其邊界、局限性和適用場景。沒有萬能的技術(shù)，適用于A場景的技術(shù)在B場景可能完全失效，所謂“高級”的技術(shù)甚至會被看似“低級”的技術(shù)超越。

不過在金融領(lǐng)域，通過近兩年的觀察，包括參與相關(guān)內(nèi)部論壇的討論，我發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)在應(yīng)用AI時相對更為審慎，泡沫不大。各類金融機構(gòu)（銀行、保險、信托、證券等）均高度關(guān)注AI發(fā)展，積極探索其在自身業(yè)務(wù)場景中的潛在價值。但態(tài)度普遍謹慎，避免了類似互聯(lián)網(wǎng)金融或區(qū)塊鏈初期的狂熱。

NBD：許多銀行投入巨資引入AI技術(shù)，但實際業(yè)務(wù)價值提升并不顯著。在你看來，造成金融科技投入與實際效益產(chǎn)出之間鴻溝的關(guān)鍵原因是什么？金融機構(gòu)應(yīng)如何務(wù)實地評估和選擇技術(shù)應(yīng)用場景？

劉曉春：現(xiàn)在所有金融機構(gòu)無論大小都很關(guān)心AI，并探索AI在其所在領(lǐng)域可以派上什么用場。為什么呢？現(xiàn)在大家都比較清醒，試錯是需要的，而且大機構(gòu)、小機構(gòu)的策略也不同。

目前小機構(gòu)以觀察為主。在技術(shù)迭代迅速的背景下，小機構(gòu)貿(mào)然投入容易導(dǎo)致資源浪費，需待技術(shù)相對成熟或找到明確契合點后再行應(yīng)用。

大機構(gòu)相對來說邁的步子比較大，但也是以自身業(yè)務(wù)為出發(fā)點進行投入，測驗AI特性與哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域比較適配。此外，目前AI在業(yè)務(wù)上是以輔助性應(yīng)用為主，還沒有用到?jīng)Q策性業(yè)務(wù)上，包括風險管理、財務(wù)決策、戰(zhàn)略決策等。

所以現(xiàn)在很多都是在投入階段，大行有規(guī)模效應(yīng)，在一個領(lǐng)域試用AI，錯了就結(jié)束，成功了賺的錢足夠彌補投入的成本，但小銀行規(guī)模小、吃不消。從本質(zhì)上來講，大投入就是一種試錯成本，可以通過成功后的收入來覆蓋。

銀行的核心競爭力在于客戶服務(wù)

NBD：在技術(shù)喧囂環(huán)境中，銀行的核心競爭力最終應(yīng)建立在什么基礎(chǔ)上？金融科技在其中應(yīng)扮演何種角色？

劉曉春：我此前提到，小型金融機構(gòu)有其特定的技術(shù)應(yīng)用策略（如以觀察為主）。然而，回顧歷史，無論是銀行還是其他金融機構(gòu)，沒有一家機構(gòu)的落后或者經(jīng)營出現(xiàn)問題可歸因于單純的技術(shù)落后。

一旦前面有先進的銀行使用了先進技術(shù)，并且效果很好，后續(xù)各家銀行很快都會跟上，所以在先進技術(shù)方面的先發(fā)優(yōu)勢會產(chǎn)生差距，但其他銀行很快就會彌補上來。

所以金融科技很重要，但落后不等于跟不上，大家一定是會相互學(xué)習的。其實銀行只要把客戶抓住，把提供的金融服務(wù)抓住就可以。比如客戶要貸款買車，客戶不會管銀行是用人工智能發(fā)放貸款，還是用區(qū)塊鏈發(fā)放貸款，客戶只看能不能拿到錢買到車。

所以關(guān)鍵就是銀行服務(wù)能不能滿足客戶需求，技術(shù)方面其他金融機構(gòu)有了，自己銀行必須跟上。

NBD：面對快速迭代的金融科技創(chuàng)新，你認為監(jiān)管機構(gòu)面臨的最大挑戰(zhàn)是什么？

劉曉春：從監(jiān)管來說，自身的科技能力也要提升，包括人員對科技的認識程度、監(jiān)管手段的科技化等。僅僅依靠人工，無論是效率還是其他各方面，監(jiān)管都跟不上技術(shù)迭代，所以自身監(jiān)管科技的研發(fā)投入也要增加。