每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜張益銘    

7月2日，《每日經(jīng)濟新聞》記者從相關渠道獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局已于近期向各財險公司下發(fā)《關于加強非車險監(jiān)管有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿），這意味著非車險全面“報行合一”大幕即將正式拉開。

所謂報行合一，簡單來說就是報上去的內(nèi)容和實際執(zhí)行保持一致，而保險公司“報行合一”其實指的是產(chǎn)品定價假設。車險是最早實行“報行合一”的領域，2023年人身險行業(yè)開始實行“報行合一”，而隨著征求意見稿的出臺，則意味著保險行業(yè)實施“報行合一”的領域有望再次擴圍。

嚴禁財險公司非車險業(yè)務盲目拼規(guī)模、搶份額

一直以來，財險機構的非車險業(yè)務都是相對于車險業(yè)務而言的，并未有明確的概念和界定，但此次征求意見稿卻對非車險業(yè)務給出了明確概念。

征求意見稿指出，非車險是指財險公司經(jīng)營的除車險、農(nóng)險、出口信用險、短期健康險和意外險之外所有保險業(yè)務。這意味著，該文件所規(guī)范的“報行合一”業(yè)務主要為責任險、工程險、企財險等純市場化業(yè)務。

明確業(yè)務范圍后，就是解釋規(guī)則了。征求意見稿明確列出財險機構要在非車險業(yè)務方面的四大準則：其一，財險公司對非車險業(yè)務的規(guī)劃應充分考慮自身發(fā)展基礎和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉變，調整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務增速、市場份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營、質量效益、消費者滿意度的考核權重。

其二，財險公司應遵循合理、公平、充足原則厘定費率，合理設置附加費率，不得在費率結構中設置與所提供服務不相符的高額費用水平。附加費率包括費用附加率、風險附加率和利潤附加率。主險的精算報告和附加險的其他備案材料中應明確列示附加費率、平均手續(xù)費率和逐單手續(xù)費率上限。

其三，財險公司應嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率。財險公司和保險中介機構不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實質改變經(jīng)備案的保險條款責任，不得通過拆分保險標的、拆分保額、更改被保險人性質、更改標的使用性質等形式變相降低保險費率。

其四，財險公司應建立費率定期回溯和動態(tài)調整機制，當實際經(jīng)營情況與精算假設偏差過大時，應及時進行調整并重新備案，必要時應先行停售相關產(chǎn)品。

財險機構需對保險中介履行管理責任

值得一提的是，征求意見稿不僅要求財險機構對內(nèi)規(guī)范自己的行為，還要求財險機構對外要規(guī)范保險中介的相關行為。

例如，財險公司應履行對保險中介機構的管理責任，不得委托不具備合法資質的機構從事保險銷售活動。不得向不具備合法資質的機構支付手續(xù)費，或者通過與保費收入掛鉤的宣傳費、技術支持費等形式變相支付手續(xù)費。

此外，財險公司應加強手續(xù)費核算管控，對于保險銷售過程中向保險中介機構支付的費用，按照實質重于形式的原則應如實記入相關會計科目。財險公司向保險中介機構支付的費用不得超過產(chǎn)品報備的手續(xù)費率上限。不得以直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等方式套取手續(xù)費，不得通過虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務費”“防預費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”等方式套取費用，變相突破報備的手續(xù)費率上限。

除針對保險公司行為進行規(guī)范外，征求意見稿也明確了監(jiān)管、協(xié)會的職能。整體而言，監(jiān)管可以對違反“報行合一”行為進行查處，處罰方式包括責令停止使用保險條款和費率，依法對涉及違法違規(guī)行為的財險機構及相關責任人進行處罰等。而保險行業(yè)協(xié)會，更多是配合當?shù)乇O(jiān)管部門做好“報行合一”和“見費出單”工作，提升非車險領域自律有效性，同時，“要研究制定行業(yè)示范或標準條款和承保理賠等自律指引”等。

業(yè)內(nèi)：可避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，在非車險領域實施“報行合一”并非空穴來風，早在2024年市場上就傳出了要在非車險領域實施“報行合一”的說法，業(yè)內(nèi)也在研究和研討非車險“報行合一”的可行性。

“在監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的指導支持下，公司1月在廈門牽頭召開行業(yè)協(xié)同會議，提出并推動達成深化財險行業(yè)自律、持續(xù)鞏固車險‘報行合一’成果、探索開展非車險重點領域‘報行合一’、推進農(nóng)險雙精準工作等行業(yè)自律共識?！比吮Ｘ旊U總裁于澤此前曾在業(yè)績發(fā)布會上答記者問時表示。

在于澤看來，推行商業(yè)非車險“報行合一”，有利于提升行業(yè)和公司的承保盈利、風控水平和服務質量。

具體來看，一是將推進行業(yè)主體嚴格遵守非車險條款費率審批報備規(guī)定，避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭，規(guī)范市場競爭秩序，促進改善行業(yè)非車險虧損局面。

于澤指出，從車險“報行合一”經(jīng)驗來看，會帶來費用率明顯下降，2024年車險綜合費用率（舊準則）同比下降4.3個百分點，預計如果非車險“報行合一”順利推進，實施“報行合一”的業(yè)務先期能夠推動降低費用率1個百分點左右，支持商業(yè)非車險業(yè)務質量改善。

二是將規(guī)范行業(yè)主體經(jīng)營行為，有助于加強對應收保費及費用列支管理，提高行業(yè)風險防范和合規(guī)管理水平。推進見費出單落地，如果落地將有效緩解應收保費壓力，改善非車險現(xiàn)金流狀況。

三是有助于引導各市場主體將更多資源用于服務客戶，建立行業(yè)風險減量服務新商業(yè)模式，推動行業(yè)進入非車險高質量發(fā)展階段。

“從車險‘報行合一’效果來看，馬太效應明顯，前三家車險市場份額2024年比改革前提升了約1個點?！庇跐杀硎?，推行商業(yè)非車險“報行合一”，也有助于公司將資源從惡性競爭中解放出來，釋放早期在風險減量服務方面的投入效能，發(fā)揮公司的品牌、規(guī)模、網(wǎng)絡、專業(yè)和人才優(yōu)勢，支持擴大定價承保能力、提升理賠服務水平、增強市場競爭力，促進公司經(jīng)營業(yè)績的提升。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 劉國梅 攝